מדריך לגבר: איך לצאת לפנסיה מיליונר

כולנו אוהבים להיראות ולהרגיש טוב, ואין ספק שלבוש הוא חלק ניכר מתפישת העולם הזו. אבל כל אחד ואחת מאיתנו חייבים לזכור שאנחנו לא נמצאים כאן לנצח, וכדאי לוודא מראש שלפחות נוכל לפרוש לפנסיה בלי לפגוע ברמת החיים אליה התרגלנו.

הפנסיות של ימינו נשחקות והולכות. אם אינכם עובדי מדינה בעלי פנסיה תקציבית (כמו רוב עם ישראל) – תיאלצו להסתפק בפחות כסף ביום יציאתכם לפרישה (גיל 62 לנשים, 67 לגברים).

מכיוון שפנסיה לבדה כבר לא מספיקה, למזלנו הרב יש עוד כמה דברים שניתן ואף חובה לעשות כדי לבטח את עצמנו כלכלית ל-20 שנות פרישה בממוצע. אל תחכו לרגע האחרון, אחרת תגלו שאין לכם כסף רק כשכבר מאוחר.

שלב 1 – בדקו את מצבכם

האם יש לכם מספיק כסף בקרן הפנסיה הנוכחית כדי לפרוש באותה רמת חיים? או שתיאלצו להסתפק בקצבת פנסיה חודשית נמוכה יותר? האם יש לכם בכלל קרן פנסיה?!

לדוגמה, גמלת פנסיה של 5,000 שקלים בחודש תחייב אתכם לצבור 1.2 מיליון שקל בקרן הפנסיה; גמלה של 10,000 שקל בחודש תגדיל את סכום הצבירה לכדי 2.4 מיליון שקל (ומתוך זה צריך להוריד גם דמי ניהול ומיסים אחרים).

אם אין לכם מספיק כסף לפרישה (בדקו זאת בחברת הפנסיה שלכם, ששולחת לכם מסמכים מדי רבעון) – עליכם לפעול בכמה דרכים:

מזערו את דמי הניהול למינימום האפשרי הקבוע בחוק – מה שנקרא קרן פנסיה ברירת מחדל. אם אתם משלמים יותר ממה שנקבע בקרנות ברירת המחדל, התמקחו עם חברת הפנסיה שלכם או העבירו את הפנסיה לקרנות הללו.

הגדילו את ההפרשות החודשיות לקרן הפנסיה. השתמשו במחשבון גמל כדי לדעת כמה כסף נדרש מכם להשקיע כל חודש כדי להגיע למיליון, 2 מיליון או יותר ביום הפרישה.

בדקו את פילוח ההשקעות של קרן הפנסיה שלכם. חשיפה גבוהה למניות היא עתירת סיכון, אבל גם עתירת תשואה גבוהה יותר. בקשו להעביר את הפנסיה למסלול עתיר מניות, כדי לשפר תשואות עתידיות.

לא רוצים כאבי ראש? פנו ליועץ פנסיוני בתשלום שיבדוק עבורכם.
מדוע חשוב שיהיה בתשלום? כי אלו שעובדים חינם ימליצו על הקרנות שנותנות להם עמלה.

שלב 2 – חסכו

כל שקל שאתם יכולים לחסוך היום – יפעל לטובתכם מחר (בהנחה שמשקיעים אותו באפיקים הנכונים; ראו שלב 3). שלב זה, כמו כל שאר השלבים שיתוארו כאן, צריך להיעשות בו זמנית ובמקביל לכל השאר.

עיקר ההוצאות ברוב הבתים הן על מגורים, אוכל ותחבורה. כל אפשרות לקצץ באחד מהם או בכולם תיתן לכם מרווח נשימה כלכלי, ולא תיאלצו לחיות במינוס מתמשך בבנק (שגם גדל כל הזמן בגלל הריבית).

חיסכון של 30 שקל ביום שווה חיסכון של 900 שקל בחודש ו-10,800 שקל בשנה. זה יכול להיות החופשה הבאה שלכם או השקעה באפיק סולידי נושא תשואה (ראו שלב 3).

שלב 3 – השקיעו

קרן פנסיה היא מנוע ההשקעות הבסיסי שכולנו מכירים, והוא פועל בשיטת "שגר ושכח". אינכם צריכים לעשות דבר מלבד לוודא שאתם מקבלים את מה שצריך (דמי ניהול נמוכים וכו'), ואפקט הריבית דריבית יעשה את שלו.

לדוגמה, הפרשה חודשית לפנסיה בגובה 2,500 שקלים – תניב לכם לאחר 40 שנות עבודה 2.3 מיליון שקל (בריבית מאוד סולידית של 3 אחוז בשנה. אם הריבית או ההפרשות יהיו גדולות יותר, תקבלו יותר).

כמובן שאי אפשר להבטיח שזה יקרה, ולכן מומלץ עד חובה להשתמש במכשירי השקעה נוספים כגון קרן השתלמות, קופות גמל להשקעה וגם חשבון השקעות בבורסה.

קרן השתלמות מאפשרת להפריש כספים עד גבול מסוים שאינו חייב במס, ולקבל אותם בנזילות גבוהה כל 6 שנים. אם לא ניגע בקרן וניתן לה לצבור עד הפנסיה, נגלה גם שם סכומים של מאות אלפים ואף מיליוני שקלים. שכירים צריכים לברר זאת עם המעסיק.

קופת גמל להשקעה מאפשרת להפריש עד 76,000 שקל בכל שנה, ולקבל את הסכום שנצבר החל מגיל 60 בצורת גמלה חודשית פטורה ממס (אם נבקש להוציא הכול במכה, נשלם מס רווח הון כלשהו). גם פה עדיף להשקיע חודשית, לא לגעת עד גיל 60 לפחות ולגלות שיש לכם עוד כמה מאות אלפי שקלים לפחות.

חשבון השקעות בבורסה הוא האפיק הכי פחות סולידי מכל השאר, אבל גם זה שעשוי להניב הכי הרבה תשואה. בניגוד לנהוג לחשוב, ממש לא צריך לדעת באיזה מניות להשקיע ואיך "עושים מכה". כדי שביום הפרישה יחכו לכם בחשבון כמה מאות אלפי או מיליוני שקלים, השקיעו בקרנות סל מחקות מדד (ETF). לדוגמה, קרן שמחקה את מדד S&P 500; קרן שמחקה את מדד נאסד"ק וכן הלאה.

בראייה של עשרות שנים, המדדים הללו תמיד בעלייה (גם אם יש ירידות) – ואתם תרוויחו בסופו של דבר. בנוסף, חשבון בבית השקעות גובה דמי ניהול מזעריים בהשוואה לקרנות פנסיה, השתלמות, גמל ועוד – והתשואה הממוצעת גם היא גבוהה יותר: בין 7% ל-10% בשנה.

מי שרוצה ללמוד יותר על השקעה פסיבית בקרנות מחקות מדד – יכול לחפש בגוגל, ביוטיוב ועוד.

שלב 4 – התמידו

כדי להבטיח שביום הפרישה יהיו לכם (הרבה) יותר ממיליון שקלים, עליכם להתמיד:

– לחסוך מספיק כסף כדי להשקיע אותו באפיקים נושאי תשואה.
– להפריש בקביעות לכל הנכסים הפיננסיים שלכם (פנסיה, קרן השתלמות, קופת גמל להשקעה, בורסה).
– לא לגעת בכספים שנצברים שם לטובתכם בשום מצב, אחרת תערערו את אפקט הריבית דריבית.

מאמר זה אינו בא להחליף ייעוץ מקצועי בנושאי פנסיה או השקעות. מומלץ להתייעץ עם גורם מקצועי טרם קבלת החלטות.